2024-04-07 17:26 来源：得道网
高抵押贷款利率和低住房库存使住房需求上升，房价坚挺。虽然这使得潜在买家无法负担得起市场，但目前的房主可以利用一个日益增长的财富来源:房屋净值。
随着房地产价值的上升，对于许多有抵押贷款的美国人来说，房屋净值一直在增加，这给了他们更多的机会来确保资金满足他们的财务需求。抵押贷款数据公司Black Knight的数据显示，拥有抵押贷款的普通房主只要拥有房屋的很大一部分，就能获得19.3万美元。
有了这笔强大的资产，你可以用你的房子作为抵押品，申请房屋净值贷款或房屋净值信贷额度(也称为二次抵押贷款)来支付几乎所有的费用。与信用卡或个人贷款等其他形式的借款相比，你可以以较低的利率慢慢偿还。只是要知道，房屋净值产品是有风险的，包括如果你拖欠还款，就会丧失抵押品赎回权。
抵押贷款银行家协会2023年的一项研究表明，债务合并、房屋装修和应急资金是许多借款人的优先事项。为了了解房主是如何处理这些选择的，我们采访了一些利用房屋净值来实现财务领先的人。
专家建议彻底评估你的财务状况，确定你的支出是否值得用房屋净值贷款或HELOC贷款的风险，特别是如果你很难应付每月的付款。一般来说，房主不应该将房屋净值贷款用于婚礼或度假等一次性支出。这些理由不值得你拿你的家去冒险。
但利用房屋净值在财务上取得领先——比如偿还高息债务或进行明智的投资——可能是一个明智的策略。
房屋净值贷款与HELOC:有什么区别?
由于失业和高通胀，美国家庭难以支付账单，信用卡债务一直在上升。一旦一堆信用卡债务的利息开始复利，就很难控制了。
这就是罗布·卡迈克尔(Rob Carmichael)和他的妻子在2018年在马萨诸塞州塞勒姆(Salem)买了一栋房子后所发生的事情。几周之内，他们有了第一个孩子，又经历了失业，全家开始用信用卡消费。卡迈克尔很快找到了一份新工作，但“我们只是在踩水，”他说。他的家庭累积了大约4万美元的信用卡债务。
卡迈克尔每月将大约2000美元用于偿还信用卡余额，但其中很大一部分用于支付利息，尽管他用余额转账信用卡获得了一些喘息的空间。他考虑过使用个人贷款或401(k)贷款来巩固债务，但这些数字并不奏效。
几年后，余额降至2.5万美元。一位朋友建议卡迈克尔考虑用房屋净值贷款来偿还债务。房屋净值贷款很有吸引力，因为它们提供了可预测性和结构，在整个贷款期限内具有相同的利率和月供。
卡迈克尔从他的第一笔抵押贷款的同一家银行获得了房屋净值贷款，这加快了流程，降低了成本。根据他的房屋净值和其他财务因素，他本可以借到近20万美元，但卡迈克尔只借了3万美元。
House Numbers是一款帮助房主利用资产的应用程序，该公司首席执行官杰夫·莱文森(Jeff Levinson)说:“这种策略对那些想要按下财务生活重置按钮，并且通常有健康消费习惯的房主来说非常有用。”
但这并不是对每个人都好。Levinson说:“如果不解决可能导致最初债务的潜在预算问题，房主可能会发现自己陷入了一个有害的循环。”
卡迈克尔和他的妻子已经解决了他们潜在的预算问题，所以他们已经成功地获得了贷款。他们的月供降到了650美元。
“我们很快就还了，”他说。“这是最快、最简单的还清债务的方式，也可以用利息来止血。”
什么时候不使用房屋净值贷款
为房屋改善付款是使用HELOC和房屋净值贷款基金最受欢迎的方式之一。在美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的调查中，约三分之二的受访者表示，房屋翻修和改造是他们申请这类贷款的原因。
加州信托银行(California Bank & Trust)高级副总裁JR•尤纳森(JR Younathan)表示:“对于需要短期资金来源的客户来说，这是一个很好的选择，他们打算用即将到来的奖金之类的东西来偿还。”
威尔和亚历杭德拉·弗拉维尔夫妇住在佛罗里达州的瓦尔里科，他们决定在他们的房产上设立一个HELOC来处理几个家庭项目。他们还用其中的一部分资金偿还了1万美元的信用卡债务。
“我们的信用卡利率很高，大约在15%到20%之间，”威尔说。“我们申请了10万美元的信贷额度，利率为6%左右。”
HELOC很有吸引力，因为他们只需要为他们提取的金额支付利息。他们从信用合作社得到了一笔不错的交易，审批过程只花了一个星期。
房屋净值贷款是个好主意吗?了解利弊
一些房主采取完全不同的方法，利用他们的资金进行明智的投资，使他们的房屋净值资本化。
尤纳坦表示，炒房和翻新房子是增加财富和净资产的绝佳方式。他说，在某些情况下，与长期出租投资性房产相比，房主使用这种策略可能会赚得更多。
然而，在开始之前，了解房地产市场并权衡从HELOC提取的风险是很重要的。
特伦特·戴维斯(Trent Davis)是Coldwell Banker Realty的经纪人，在房地产行业有15年的经验，他于2018年在佛罗里达州坦帕附近买了一栋房子。由于抵押贷款是他唯一的债务，几年后，他在这处房产上购买了HELOC。他从信贷额度中借了大约7.5万美元，购买了一处投资性房产，并进行了小修小修。戴维斯随后以大约10万美元的价格卖掉了房子，偿还了信贷额度，并将剩余的2.5万美元现金收入囊中。
由于使用贷款进行投资存在风险，戴维斯说他知道这必须是一个健全的计划。
由于他支付的HELOC利率很低，只有3.5%，戴维斯随后从信贷额度中拿出1万美元投资股市。
“这是一个经过计算的风险，”戴维斯说，“但我知道，我从投资中得到的回报要比借钱的成本多得多。”
他用他在股票市场赚到的钱再次还清了贷款额度，并把这笔钱用于投资。HELOC现在已经还清了，如果他需要，可以作为应急基金作为安全网。
HELOCs和房屋净值贷款的风险是什么?
像这些房主一样，你可以利用你的房屋净值来获得财务领先。
房屋权益融资有很多优势，即比其他类型的贷款利率更低。但由于这种贷款是由你的房屋担保的，如果你多次拖欠还款或贷款违约，你的贷款人有权收回你的财产。
一旦你研究了投资股权的利弊，考虑一下你将如何使用这笔钱。合并高息债务和支付房屋装修费用是房主使用这类融资的主要方式。但你有很多好的选择。
下一步是弄清楚你可以借多少钱，并研究房屋净值贷款和HELOC贷款人。从那里，你可以申请符合你需要的贷款。
