2024-05-31 06:54 来源：得道网
2014年底，当加里•希尔(Gary Hill)贷款1.25万英镑购买一辆新的家用汽车时，他不知道他从贝德福德郡(Bedfordshire)的家中前往的伦敦北部经销商可能会影响他的月付款。
但45岁的他陷入了困境，因为他开始了一份新工作，不能再使用公司的汽车了。希尔同意在5年多的时间里每月支付335英镑，把一辆日产卡什卡(Nissan Qashqai)带回家，这使得已经养活三个孩子和维持家庭生活的家庭预算增加了很多。
当时，贷款机构赋予汽车经销商和经纪人设定汽车贷款利率的权力，并随着贷款利率的增长获得更高的佣金。这种被称为酌情委托安排(dca)的做法最终于2021年被英国金融市场行为监管局(FCA)禁止，原因是人们担心这种做法会激励交易商和经纪人收取更高的利率。
但最近大量的投诉——截至2023年12月，有近1万起投诉提交给了金融监察员——促使监管机构在1月份启动了一项调查，看看这种历史做法是否导致了像希尔这样的客户支付了比他们应该支付的更多的钱。FCA将在9月底决定是否采取进一步行动，其中可能包括启动一项由支持该安排的银行提供资金的客户补偿计划。
希尔说:“想到有些人觉得他们可以从街上抢走男人的钱，就有点令人难堪。”
如今，有数百万借款人向贷款机构提出索赔，以确定自己是否有资格获得一部分赔偿。消费者权益捍卫者马丁•刘易斯(Martin Lewis)表示，这可能是自臭名昭著的个人生产者价格指数(PPI)丑闻以来规模最大的一次赔偿。PPI丑闻使银行损失超过500亿英镑。
汽车金融图表希尔的贷款方MotoNovo是专业贷款机构奥尔德莫尔银行(Aldermore Bank)的汽车融资部门，该银行向希尔提供了这笔贷款。该银行表示，他们不会对具体客户置评，但补充称:“我们正在配合FCA进行的任何调查。”由于FCA的审查仍在进行中，我们目前不会进一步发表评论。”
今年4月，FCA警告汽车贷款机构，要为潜在的赔付保留现金。一些分析师认为，这些赔付可能总计使汽车行业损失80亿至130亿英镑。
这可能会影响到大型银行和专业贷款机构。英国高街银行中风险敞口最大的劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group)已拨出4.5亿英镑用于可能的罚款，而Close Brothers则取消了股息，并宣布计划将其资产负债表规模扩大4亿英镑。福特的融资部门FCE Bank在其最新的财务文件中表示，“与客户索赔相关的经济外流存在合理的可能风险”，但现在做出拨备还为时过早。
对一项巨额法案的担忧，已促使金融与租赁协会(FLA)等行业游说团体采取行动。该协会代表的汽车贷款机构从巴克莱(Barclays)等大型高街银行，到福特(Ford)和大众(Volkswagen)等制造商的金融部门。他们的努力并没有被忽视。
5月初，FCA首席执行官Nikhil Rathi对议会财政特别委员会的议员们表示，“代表银行和汽车金融公司的行业协会正在向我们提出非常有力的交涉，我知道他们也在向本委员会提出交涉，同样地，消费者团体也是如此。”
公平劳工协会的主要警告是:如果公司被迫支付，英国借款人将遭受损失。“账单越高，客户的利率就越高，那么获得汽车贷款的客户就越少，”FLA的汽车金融主管Adrian Dally表示。这就是它的运作方式。事情就是这么简单。”
然而，根据MoneySavingExpert.com的创始人刘易斯的说法，这是否是一个可信的威胁还有待观察。“我不记得任何形式的不当销售或回收活动——我参与过很多次——行业并不总是争辩说，‘好吧，这会造成问题，让未来变得更加困难，因为我们的利润会减少。’”这只是舞蹈中显而易见的一步。”
但去年向英国车主提供169亿英镑贷款的汽车贷款机构辩称，dca还允许经销商在需要达成交易时向客户收取较低的利息。
新车贷款图表FLA担心，该监管机构最终可能站在金融申诉专员服务处(Financial Ombudsman Service)一边。该游说团体指责金融申诉专员服务处在解释负责任的贷款规则时“过于热心”。
他们担心的是今年早些时候金融申诉专员支持的两起针对劳埃德银行和巴克莱银行的案件，这两起案件引发了FCA的调查。在这些情况下，司法特派员发现，贷款人接受的利率远低于经销商设定的利率，这意味着可能存在利益冲突，可能会损害消费者的利益。
但戴利认为，消费者受到的伤害应该与许多其他因素相平衡，包括对该行业的潜在破坏。他说:“700万家庭有汽车贷款协议。“市场诚信是FCA的法定义务，这意味着英国需要这700万户家庭在这项工作结束后继续获得汽车融资——而且价格合理。”
他还指出，“国际制造商向英国供应汽车的意愿”可能会产生连锁反应。尽管FCA并不直接监管汽车制造商，但有人质疑，这可能会如何影响英国与外国汽车制造商的关系，这些汽车制造商已经因英国退欧而感到焦灼。
一位资深银行家表示，外国投资者已经向没有汽车金融行业敞口的公司表达了对FCA调查的担忧。这些投资者担心，他们今天决定支持的公司的合法行为，最终可能会在未来付出数十亿美元的罚款。
所有这些都表明，对汽车融资的审查可能是对FCA所谓次要目标的首批重大考验之一。自去年夏天以来，FCA的次要目标迫使伦敦金融城的监管机构考虑自己的决定对国际竞争力和英国经济增长的影响。
刘易斯表示，这让FCA处于一个“非常有趣的位置”。
“我当然认为，FCA内部可能会有一场斗争，比如说，在消费者保护因素和竞争力因素之间。如果这种情况还没有结束，我不会感到惊讶。我们将拭目以待。”
公平劳工协会和刘易斯一致认为，迅速解决问题是关键，因为贷款机构受到了大量投诉，其中包括臭名昭著的索赔管理公司，这些公司提供免费的前期服务，但对任何成功的索赔收取高达25%的费用。
FCA的一位发言人表示:“在决定下一步行动时，我们将考虑到我们的主要法定目标，即保护消费者、确保市场诚信和促进竞争，以维护消费者的利益。”
“如果我们发现存在广泛的不当行为，我们将确定如何最好地确保被拖欠赔偿金的人以有序、一致和有效的方式得到适当的解决。”
美国财政部拒绝置评。
