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随着佛罗里达、乔治亚和卡罗来纳的沿海居民收拾残局，佛罗里达州的最终价格还远未明朗。但有一件事是已知的——这场风暴再次提醒我们，随着气温变暖，天气事件变得更加不稳定和激烈，用保险来保护家庭正变得越来越困难、风险越来越大、成本越来越高。

穆迪投资者服务公司(Moody's Investor Service)的数据显示，虽然飓风“伊达利亚”的危害远没有想象的那么大，但预计它仍将造成120亿至200亿美元的损失和产出损失。据USB银行称，仅在佛罗里达州，Idalia就可能导致近100亿美元的保险损失。

随着保险公司试图量化气候变化带来的风险，事实证明，这个不起眼的行业是美国人如何体验气候变化影响的一个关键部分。实际上，任何用抵押贷款购买房屋的人都必须购买房主保险，而灾害多发地区的保险公司已经大幅提高了利率，或者完全退出了某些地区。

有很多风险:如果你没有保险，你就无法获得抵押贷款。

保险会受到怎样的影响?

气候变化正在导致更严重、更频繁的自然灾害。在保险公司试图平衡客户需求与不断上升的成本之际，可能会发生哪些变化?穆迪投资者服务公司(Moody's Investors Service)高级信贷官詹姆斯•埃克(James Eck)本周就这些问题发表了两份深度报告。他表示，保险公司未来可能会做出改变:

个人房主可能会承担更多的初始风险。“不再是1000或5000美元的免赔额，可能是2万或2.5万美元，”他说。保险公司可能会降低某一特定领域的风险集中度。因此，在给定的邮政编码中，他们可能会限制他们承保的房屋数量，这样他们的风险敞口就会降低，他们的客户群也会多样化。

为了降低保费，可能会鼓励房主安装相对低成本的防洪措施，以降低发生灾难性破坏的可能性。例子包括:

将公用设施移到ba上方 东南洪水高程，常出坝 因此，炉子、热水器、电气系统和其他公用设施至少要比可能的水位高出12英寸。Replac 在较低的楼层铺有瓷砖的地毯，这是防水的。防洪英航 用防水化合物密封墙壁。可能安装了一个水泵。安装通风口，让水流过，然后排出房屋，降低结构损坏的风险。使用耐洪水的绝缘材料和干墙，这可以减少水的损害，很容易清洁和消毒。

在全球变暖的情况下，如何让人们负担得起?

保险的核心是一个简单的命题:如果你把灾难的风险分散到一大群人身上，在任何给定的年份里，大多数人都会没事，他们的保费将支付给那些遭受灾难的人。

数百年来，保险公司已经非常擅长计算这些灾难的威胁，因此他们可以准确地猜测承担多大的风险，同时还能赚钱。

随着气候变化增加了灾难的数量，从西部的野火到中西部的干旱，再到东海岸的破坏性风暴，这种计算变得更加困难。

乔治城大学(Georgetown University)运营与管理学教授罗宾·狄龙-梅里尔(Robin Dillon-Merrill)说，保险通常假定事件是随机发生的，而不是整个街区、小区或邮政编码。

“当灾难变得越来越大时，它就开始崩溃了，”她说。

作为回应，一些保险公司干脆停止在他们认为风险太大的领域撰写新保单。在佛罗里达州，由于无聊的诉讼、欺诈性保险索赔和整体飓风风险，几家保险公司已经减少了产品供应或完全退出了市场。在加州，不断增加的野火数量和凶猛程度，加上成千上万的居民想要住在美丽但危险的荒野城市界面，导致一些保险公司停止撰写新的保单。

在全国范围内，由于建筑价格上涨、通货膨胀和供应链问题导致重建成本上升，保险也更加昂贵。

贡献:特雷弗·休斯