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保险行业团体称其为“投掷炸弹的虚假宣传”组织，“寻求宣传的黑钱阵线”，以及一个保护自己“金融利益”的组织。

这些都是哈维·罗森菲尔德(Harvey Rosenfield)和他在近40年前创立的倡导组织消费者监督组织(Consumer Watchdog)所预料到的攻击。

但在去年，随着房屋保险公司从加州部分容易发生野火的地区转移，一个新的声音加入了批评者的行列，他们说哈维和公司正在使事情变得更糟:加州当选的保险专员里卡多·拉拉，他的办公室称消费者监督机构是一个根深蒂固的利益集团，“捍卫自己的储蓄罐”。

加州保险专员里卡多·拉拉在萨克拉门托举行的州议会新闻发布会上发表讲话。

(Rich Pedroncelli /美联社)

如果攻击一个公共倡导组织对一个民选官员来说似乎是一个奇怪的立场，那么如果没有消费者监督组织，劳拉就不会得到他的工作，这一事实就更加奇怪了。

要了解牛肉，你需要了解103号提案，这是加州管理保险业的一项法律。

1988年的投票活动是消费者监督组织的首批任务之一，该组织是在拉尔夫·纳德成功推动新的消费者监管之后成立的。

罗森菲尔德参与起草的这一提案，制定了美国最严格的保险业监管规定。首先，它设立了一个选举产生的保险专员办公室来领导州保险部门。任何时候保险公司想要提高价格，103号提案要求该公司事先向局长申请批准。

根据该法案的文本，其目标是为保险市场提供透明度，并防止保险公司向投保人收取“过高、不足或不公平歧视”的费率。

103号提案生效近35年后，加州人为汽车和房屋保险支付的费用比大多数美国人要少，加州在这两项保险价格上都排在所有州的后半部分。但保险公司表示，由于通货膨胀和野火风险正在上升，加上其他监管规定，提高利率的处理时间过长，使得在该州开展业务变得困难。

对消费者监督机构的一个具体批评围绕着103号提案的一个独特的附带条款。该法律允许消费者监督组织(Consumer Watchdog)等公共团体干预保险公司的提价申请，并与保险部(Department of insurance)一起讨论最终价格应该是多少。

103号提案规定，当消费者监督组织(Consumer Watchdog)等团体介入时，他们可以获得报酬。保险公司在向这些干预团体支付费用后，最终将这些费用转嫁给消费者。保险公司认为，这为消费者监督机构和其他机构提供了一种不正当的动机，他们为了获得费用，把每一份费率申请都变成了一场战斗。

罗森菲尔德说:“没有其他州在监管过程中有这种公众参与和监督，这就是为什么103号提案是他们的头号目标。”“这让他们抓狂。”

“归根结底还是钱的问题，对吧?”消费者监督组织执行董事卡门·巴尔伯说。“多亏了干预程序，消费者为房屋和汽车保险支付的费用比其他方式要少，几十年来，保险行业一直在努力收回这些利润。”

2月1日，消费者监督组织的杰米·考特、哈维·罗森菲尔德和卡门·巴尔伯在洛杉矶的办公室里摆姿势拍照。

(杰森·阿蒙德/洛杉矶时报)

保险业和消费者群体之间的摩擦已经持续了几十年，但最近才开始爆发。

美国最大的保险游说团体美国财产意外保险协会(American Property Casualty Insurance association)在2023年底资助了一个攻击消费者监督机构的新网站。保险信息协会和加州个人保险联合会的发言人经常对记者说，罗森菲尔德、巴尔伯和该组织的主席杰米·考特是保险机构中的扳手。

保险业刊物《风险信息》(Risk Information)的所有者兼编辑布莱恩•沙利文(Brian Sullivan)表示:“保险业对消费者监督机构的打击比以往更大。”该组织和保险部门之间的不和也在不断升级。“我从未见过两国关系恶化到现在的地步，”沙利文说。

行业团体一直在推动萨克拉门托和保险部的改革，在去年立法会议结束时，他们看到了一些放松监管的承诺。

该州的保险专员Lara从一开始就与消费者监督机构关系紧张。在2018年首次竞选州长时，他承诺不接受保险公司的竞选资金，《圣地亚哥联合论坛报》披露，劳拉从与保险业有联系的个人和公司那里接受了数十万美元的竞选捐款。消费者监督机构提交了一份公共记录要求，要求提供劳拉所在部门与与捐款有关的保险公司之间的通信记录，然后起诉这位专员，称其未能对这一要求作出全面回应。该组织输掉了最初的诉讼，但在州上诉法院进行了上诉。

从那时起，该组织指责劳拉的办公室在没有充分审查或公众参与机会的情况下强行提高费率，并称他改变法规的计划是“将更多保险公司带回国家市场”。

劳拉在宣布他的改革提议的新闻发布会上指出，“根深蒂固的利益集团的夸夸其辞”对任何人都没有帮助，“一个实体可以不合理地延长税率申报”，同时“从一个旨在让更广泛的公众参与的过程中获得实质性利益”。

劳拉在国务院的发言人迈克尔·索勒(Michael Soller)对问题中的“实体”就不那么忸怩了。在消费者监督机构指责劳拉在秋天与保险公司达成秘密协议后，索勒发表声明说，该组织“愤世嫉俗的说法掩盖了[它]通过增加利率赚了数百万美元的事实，同时否认了一些加州人无论花多少钱都买不到保险的事实。”他补充说，该集团“在捍卫自己的保险存钱罐的同时，对消费者的需求视而不见。”

——众议员约翰·加拉曼迪这样描述消费者监督组织

尽管美国联合保单持有人协会和加州消费者联合会等其他消费者团体采取了更为慎重的做法，但罗森菲尔德却直言不讳。罗森菲尔德表示:“一位更倾向于保护该行业的专员已经出现。”“最终，在我们的民主制度内，这是有责任的。”

风险信息公司的布莱恩·沙利文说:“就反对劳拉的所作所为而言，他有点孤军奋战。”

越来越多地，消费者监督机构甚至是唯一参与103号提案过程的消费者权益倡导者之一。在该政权成立之初，大约有6个主要的消费者团体愿意加入这场斗争。但随着时间的推移，那些有资源与监管机构进行长期斗争，而且在工作开始几个月(有时是几年)后才得到报酬的专门团队，已经减少到屈指可数。州政府记录显示，75%的情况下，如果有中介机构介入利率申报，那就是消费者监管机构。

这就是对自身利益的指责。由于罗森菲尔德帮助起草了103号提案，他也在支付他在消费者监督机构工资的收费机制上写了字。批评人士认为，这相当于以牺牲消费者利益为代价进行自我交易。

州记录显示，在过去的20年里，该州为该组织干预房价申报支付了1160万美元的费用，平均每年57.5万美元。103号提案并不是消费者监督组织唯一关注的政策焦点，也不是该组织唯一的收入来源。根据公开文件，消费者监督组织在2022年从捐赠、赠款和其他来源获得了375万美元的收入。

根据消费者监督组织(Consumer Watchdog)的一份分析报告，在103号提案的1,160万美元赔偿中，该集团在过去20年里为消费者节省了55.1亿美元。在过去的五年里，消费者监督机构表示，他们的行动为加州人节省了21亿美元。该组织通过比较保险公司在过去22年中寻求的费率增加的美元价值与消费者监督机构质疑他们的要求时他们最终获得的金额，得出了这些数字。

在过去两年中，当消费者监督机构(Consumer Watchdog)介入一家公司提高费率的请求时，纳税人的最终结果平均比这些公司要求的房屋保险费率低38%，比汽车保险费率低29%。报告称，当消费者监督机构(Consumer Watchdog)没有介入时，国家保险部门批准的最终金额仅比公司要求的平均金额低2%至3%。

保险部门发言人索勒称这些数字“存在严重缺陷”。

索勒在一份声明中写道:“根据我们的审查，他们的说法是高度夸大的。”“他们将保险公司最初要求的金额与批准的金额进行了比较，没有考虑到财政部在三方谈判中所扮演的角色。”

换句话说，不可能将所有这些节省都归功于该集团的干预，因为州保险监管机构可能会自行拒绝这些公司的要求。

但是加州保险市场的规模意味着即使是很小的让步也会对纳税人产生很大的影响。如果消费者监督机构的干预在保险费率下降的52亿美元中贡献了0.3%，那么该组织为加州人节省的费用就比支付的费用多数百万美元。

众议员约翰·加拉曼迪(D-Walnut Grove)曾担任该州第一任和第四任当选的保险专员，他认为这种诋毁消费者监督机构的企图令人不安，如果不令人惊讶的话。

2019年8月，众议员约翰·加拉曼迪在加利福尼亚州南太浩湖的一次会议上发表讲话。

(Rich Pedroncelli /美联社)

“是的，他们很痛苦，但这是他们的工作，”加拉曼迪说。“这些机构在建立一个理性的保险市场的过程中是绝对必要的，因为保费定价公平，保单被清楚地理解和书写，索赔得到支付。”

沙利文则认为，针对哈维和消费者监督机构的仇恨更像是一场插曲，而不是一场关于如何应对不断变化的保险市场的辩论。

“这与该州的问题无关，”沙利文说。“他们之间为了很少的事情而争吵——导致长时间延迟的不是干预过程”，这是该行业与监管体系存在问题的根源。

行业组织和观察人士表示，根本问题在于，费率申报往往需要一年甚至更长时间才能通过医保体系，这可能导致保险公司在成本与收入之间存在严重滞后。

许多保险公司仍在限制他们在加州承保的新保单数量。如果真的发生变化，也需要几个月，甚至几年的时间，才能波及到政策，改变保险公司在该州经营的商业决策。

劳拉局长正在雇用更多的工作人员，并改变备案规则，目的是加快这一进程。他的办公室还计划推出新规则，允许保险公司使用算法模型为野火风险区域设定更高的价格，并通过再保险的部分成本来进一步提前锁定更高的价格。再保险是保险公司自己购买的保险政策，以弥补自己的损失。

消费者监督机构对劳拉的计划有一些强烈的意见，这并不令任何人感到意外。