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在佛罗里达州恩格尔伍德的马纳索塔岛，不愿透露姓名的业主评估了他们的房屋和企业所受的损失，他们的房屋和企业张贴着橙色的通知，要求拆除。2024年10月13日星期日。（美联社图片/丽贝卡·布莱克威尔），莎莉·何和梅·安德森，美联社

现在飓风“海伦”和“米尔顿”的威胁已经消退，佛罗里达州和美国东南部数以百万计的房主和企业主正面临着使用保险重建生活的漫长而艰苦的过程。

“当你失去这些东西时，你会受到精神创伤。在某种程度上，你只是庆幸自己活着，”北卡罗莱纳大学的保险法专家唐·霍恩斯坦说。“然后你必须转向商业方面。这是艰难的。”

9月26日，四级飓风“海伦”首次袭击佛罗里达州墨西哥湾沿岸，带来数万亿加仑的降雨，在几个州留下了数百英里的破坏痕迹。美国国家飓风中心（National hurricane Center）的统计数据显示，至少246人在这场袭击美国本土的飓风中丧生，这是自卡特里娜飓风（Katrina）以来最致命的一次。

两周后，飓风米尔顿横扫佛罗里达州，造成至少11人死亡。这场3级风暴摧毁了沿海社区，摧毁了房屋，街道被泥土填满，并引发了一连串致命的龙卷风。

据风险管理公司穆迪（Moody 's）的数据，这两场飓风造成的私人保险损失加起来可能达到550亿美元。

在这样的灾难发生后，财产保险可能不是人们首先考虑的，因为人们要确保自己的安全和基本需求，但保险索赔是重建过程的一部分。许多人购买保险是希望在灾难来袭时能得到保护。但通常情况下，保险并不包括保单持有人认为它应该包括的内容。

本月即将年满86岁的罗达·莫林（Rhoda Moehring）说，她对保险公司会帮助她挽救她在佛罗里达州大本德（Big Bend）河畔小镇斯坦哈奇（Steinhatchee）拥有的被洪水淹没的出租房屋不太有信心。

莫林说：“我通常对这些东西一无所知。”“‘我投保了吗？“不，对不起，你没有。”’这句话还没完没了。所以我对它不太有信心。”

莫林说，她不确定她的保险政策的细节，她将依靠她的儿子来帮助她导航索赔过程。

这里有一些步骤，企业主在自然灾害后提交保险索赔时应该记住。

在紧急情况发生后，房主或企业主应该做的第一件事就是打电话给他们的保险代理人或经纪人。提出索赔的最后期限一般为损失之日起60天左右。

有不同类型的保险，以防止损害。专家说，在最初的电话中，首先要专注于彻底了解你的保单，包括覆盖范围、免赔额和除外条款，这样你就可以大致计算一下包括哪些内容，以及哪些免赔额在起作用，从而决定你是否应该提出索赔。

许多保单的赔付采用复杂的百分比公式。例如，如果你的屋顶损坏了，你的保单可能会根据屋顶材料、屋顶的年龄，甚至损坏事件的风速，详细说明不同的免赔额，赔付比例可能是根据保险价值与更换成本，消费者权益组织联合保单持有人（United Policyholders）的执行董事艾米·巴赫（Amy Bach）说。

房主应该权衡他们的选择，因为小额支付可能不值得你的索赔历史上的长期损失。如果你没有购买洪水保险，情况尤其如此，因为一般的家庭保险政策包括风力损失，但通常不包括洪水损失。

虽然海伦主要是一场洪水事件，但弥尔顿对什么是“风驱动的雨”可能存在争议。霍恩斯坦说，风和水之间的界限很窄，但技术专家可以确定这条界限。如果有一个众所周知的平局，法律有利于保险公司。

霍恩斯坦说：“如果房子同时被洪水和大风摧毁，那就不在私人保险的承保范围之内。”

企业主还应该检查他们是否有营业收入或营业中断保险，这包括收入损失和其他费用，如费用，工资或租金，当企业被迫关闭。

要提出索赔，跟踪并记录所有的事情。之前和之后的照片和视频是唤醒你对失去的东西的记忆的理想选择，也是帮助支持和解要求的证据。对于企业主来说，记录飓风后产生的成本也很重要。

“你可能会有疏散成本，可能会有业务中断成本，可能会有住房成本，可能会有对你的业务来说不寻常的额外费用，”索赔管理公司Sedgwick的财产和灾难执行副总裁史蒂夫鲍威尔说。

一旦提出索赔，保险公司的理算员将来调查损失，如果条件允许，通常在几天内。对调理员做出回应，确保他们看到（并记录）你看到的损坏。

纽约大学斯特恩商学院（NYU Stern School of Business）经济学教授劳伦斯·怀特（Lawrence White）说，虽然调整者很容易感到沮丧，但他们也可能感到压力。

“在可能的最大程度上，尽量不要给人留下生气的印象。尽量给人一种合理的印象，”怀特说。

如果保险公司对理算员报告的准确性或公正性存在分歧或担忧，业主可以考虑聘请公共理算员听取第二意见。他们自己的理算员可以领导与保险公司的谈判。然而，业主首先应该了解公共调解员收取的费用，并检查他们的推荐信。

巴赫说：“保险公司完全占据了上风，当有一个公共调解员时，它确实为消费者提供了一个公平的竞争环境，有人说保险和损害。”

要知道接受付款要约或向保险公司提出上诉的最后期限。

一旦你同意保险赔付，你要知道，如果在维修过程中发现更多的损坏，你可以更新索赔，尽管房主重新索赔的时间可能有最后期限。

如果你和保险公司的争论拖得太久，你可以考虑聘请一名律师来达成和解，作为最后的手段。最终诉诸仲裁的争端可能会持续一年或更长时间。

佛罗里达州立大学商学院（Florida State University’s College of Business）风险管理和保险教授尼斯（Charles Nyce）说，大约90%的保险索赔都得到了解决，没有升级为法庭纠纷。

对于那些很少或没有保险的人，有政府项目可以提供帮助。申请过程类似于保险索赔：联系代理机构，确定资格并提交申请。

联邦紧急事务管理局为符合某些条件的申请人提供房屋维修或更换补助金。住房和城市发展部也为飓风幸存者提供一定的补助。小企业管理局向因灾害而遭受损失的租房者、房主、企业主和非营利组织提供低息贷款。然而，政府警告说，除非国会补充其金库，否则小企业管理局将没有资金为这些贷款提供资金。

欲了解更多有关这些项目的详细信息，请访问https://www.disasterassistance.gov。

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美联社记者Kate Payne从佛罗里达州塔拉哈西发来报道。