2024-05-04 08:21 来源：明日科学网
在全球范围内，与天气有关的事件有可能引发保险危机;在南非，保险公司正准备迎接冲击，Ronald Richman写道。
过去几年，尤其是去年，与天气有关的灾难数量之多，已经动摇了保险市场的基础，预示着灾难即将来临。当事情破裂时，人们还能指望保险来收拾残局吗?
气候变化的不祥的隆隆声已经传到了保险业的门口，而且预测令人不安。
在全球范围内，与天气有关的事件有可能引发保险危机;在南非，保险公司正准备迎接冲击。
虽然该国过去是一个没有灾难性事件的地区，但最近发生的灾害的规模和程度意味着我们现在正在经历灾难性事件格局的巨大变化。
2023年，Old Mutual insurance记录了10起与天气有关的索赔事件，其中3起意义重大，金额高达数百万兰特。其中包括6月的西开普省风暴和9月的遗产日周末，以及11月的豪登省和普马兰加省冰雹。
这并不是南非独有的现象:在全球范围内，恶劣天气正以意想不到的新方式影响着保险业的可持续性。在全球范围内，数据显示，强对流风暴是造成CAT损失的主要原因，占2023年上半年全球保险自然灾害损失的68%。
根据瑞士再保险集团的Sigma出版物，在同一时期，美国的严重雷暴造成了340亿美元的保险损失，约占CAT保险损失总额的70%，在如此短的时间内造成了前所未有的经济损失。
虽然飓风和地震等大型单一事件通常是前几年创纪录的CAT损失的驱动因素，但2023年的数据表明，去年的主要问题是较小的事件。南非的情况也是如此。
此外，2023年是有记录以来最热的一年，高温是由气候变化驱动的，而厄尔尼诺Niño(每2至7年发生一次的自然气候现象)和其他周期性天气现象进一步加剧了高温。
2023年，一些专家表示，美国经济过度暴露于气候风险，就像2008年过度暴露于抵押贷款风险一样，后者是当时灾难性金融危机的主要原因。
鉴于这种情况，相信气候变化有可能破坏全球保险业的稳定，并对南非产生连锁反应，这并不牵强。
美国几个地区已经出现了压力迹象，企业从加州和佛罗里达州撤回了保险。
再保险市场的结构性变化加剧了这些挑战:
尽管最近发生的许多事件并非前所未有，但保险公司经历的损失都特别严重，冲击了它们的利润和资本储备。这是由于再保险公司从这类事件中承担的风险要小得多，这使得保险公司无法随着时间的推移消除损失。普华永道(PwC)的研究显示，2023年，再保险公司再次将气候变化列为该行业面临的最重大风险。穆迪(Moody's)表示，再保险公司正感受到压力，因为它们从面向客户的保险公司那里积累了损失。为了应对这种情况，许多公司提高了价格，限制了覆盖范围，甚至退出了一些市场，以提高回报。
再保险市场的这种结构性转变具有深远的影响，需要从根本上重新评估市场处理风险和定价的方式。
与普遍的看法相反，非寿险行业传统业务的利润率很低。这一点，再加上通胀压力的趋同，以及CAT事件带来的损失，意味着我们正处在一个压力罐中，随时准备冒出来。
保险要想可持续发展，就必须对保险收取合适的价格，以反映当前动荡环境下风险的真实成本。否则，你就会危及人们对保险体系的信任，使其在事情崩溃时仍能屹立不倒。
为了弥补投保人此前享有的保险水平，随着时间的推移，有必要提高价格，以弥补这些损失。这需要以一种反映每项政策带来的真正风险的方式进行。
这也不全是坏消息，因为人们正在探索复杂的建模技术和创新的解决方案，以更好地量化不断上升的气候风险。这些应该有助于在湍流中航行。
在2024年早些时候，Old Mutual insurance宣布了一种创新的方法来获取气候变化数据，并将其与保险单经验相结合，以帮助缩小天气相关风险的预测和定价之间的差距。这是南非同类项目中第一个将气候数据与索赔数据叠加在一起的项目。
但集体行动势在必行。
缓解工作至关重要。教育是关键，因为消费者必须了解风险管理和资产保护对气候变化的重要性。
此外，公私伙伴关系有助于解决当地市场的保险不足问题，并更公平地分散风险。目前，这种类型的解决方案没有一个结构，不像在世界上其他地方成功引入的结构。
例如，洪水再保险，英国的洪水再保险计划，是政府和保险公司之间的联合倡议，使洪水保险更容易负担。
在南非，结构性缺陷加剧了有保险和无保险之间的差距，因此有必要采取类似的办法。
南非的保险业拥有广泛而深入的知识和技能，再加上提供帮助的愿望，能够解决问题。最终，这将减轻南非所有利益攸关方的灾难性事件负担。
罗依ald Richman是Old Mutual insurance的首席精算师。
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