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上世纪90年代末，在亚洲金融危机期间，印尼银行业基本上崩溃了。印尼盾的崩溃拉开了帷幕，暴露出许多银行的资产负债表上充斥着不良贷款。其中许多银行要么破产，要么不得不接受政府的救助和资本重组。1998年，四家失败的国有银行合并为一个新的实体，更名为曼迪利银行。如今，曼迪利银行是印尼最大的银行，拥有1380亿美元的资产，2023年的净利润约为39亿美元。

印尼银行业由国有银行主导，从亚洲金融危机的低迷中反弹得相当不错。该国最大的三家国有银行是曼迪利银行、印尼人民银行和印尼国家银行。政府持有两家公司57%至60%的股份，其余由公众持有。

2023年，这三家银行的总资产为3350亿美元，累计净收入为92亿美元。作为参考，印度尼西亚最大的私营商业银行是中亚银行，该银行在2023年的利润为30亿美元，资产为900亿美元。

那么，印尼银行业崛起的背后是什么呢?一个显而易见的答案是，大流行大幅推高了国民储蓄率。根据世界银行的数据，2019年印度尼西亚的国民储蓄总额占GDP的31%。到2022年，这一比例飙升至37%。这意味着人们一直在把更多的收入存起来，通常是以银行存款的形式。

当银行吸收更多的存款时，它们就可以发放更多的贷款，而这通常会带来更高的利润，前提是贷款得到了适当的承销。随着疫情的结束，存款的增长已经放缓，但储蓄率仍在上升。例如，曼迪利银行(Bank Mandiri)的存款基数在2023年增长了4%。

然而，储蓄增加只是问题的一部分。另一个重要因素是，这些储蓄正被循环用于生产性投资。近年来，印尼的银行不仅发放了更多贷款，而且很多贷款被用于基础设施建设或为企业发展提供营运资金。

在印尼，大银行通常不提供大量消费贷款或住房贷款。印尼最小的国有银行之一名为BTN，它专门从事抵押贷款业务。2023年，BTN的净资产为290亿美元，净利润为2.45亿美元。这还不错，但与Mandiri这样的银行相比，它就黯然失色了。Mandiri大量参与工业发展和基础设施建设，并经常向其他正在开发大型国家项目的国有企业提供贷款。

不过，印尼的银行不只是发放贷款。自疫情爆发以来，他们也一直忙于购买政府债券。再看看曼迪利银行，其资产负债表上的政府债券价值从2019年的93亿美元上升到2022年的210亿美元，增长了126%。

在疫情期间，国家增加了支出，以抵消经济活动的下降，这是通过发行数十亿美元的政府债券来融资的。印尼的银行存款基数不断上升，有能力吸收大量新债务。顺便说一句，这正是一个运转适度良好的金融体系中的银行应该做的事情。

他们是中间人，吸收积累的储蓄，并将其引导到生产性经济活动中。印尼银行在这方面相当保守，尤其是国有银行。它们的杠杆率不高，通常喜欢用老式的贷款和债券来填补账簿的资产部分。最近，它们为基础设施建设、工业发展和其他政府支出提供了大量资金。

另一件值得一提的事情是，与上世纪90年代相比，印尼银行业的监管和管理有了很大改善。是否还有金融渎职和欺诈案件?当然，但它的系统性要弱得多，透明度要高得多，而且银行体系不太可能像苏哈托时代那样充斥着同样的不良贷款。

这意味着印尼银行业的稳健表现可能并非侥幸，而即将上任的普拉博沃•苏比安托(Prabowo Subianto)政府很可能会以与前任政府大致相同的方式管理银行业。印尼的银行目前运行良好，没有人希望看到上世纪90年代的情况重演，尤其是普拉博沃。普拉博沃的祖父参与了印尼国家银行(Bank Negara Indonesia)的创立，他非常熟悉银行倒闭后印尼总统会发生什么。